银行零售业务既可以是传统银行业务，也可以是新业务;既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务、网上银行业务等。

银行零售业务一般指商业银行以个人、家庭以及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务，是商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径，是商业银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。零售业务收入主要来源于两个部分，零售业务利息收入以及零售业务非利息收入。

1.负债业务包括:金融债券，大额可转让定期存单，活期存款，定期存款，信用卡存款:

2.资产业务包括:信用卡融资或透支，以及消费者信贷(其中有住房贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款等)

3.中间业务包括:个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、个人汇兑结算、个人信托、代理支付、个人外汇买卖及外币兑换业务个人咨询及理财业务等。

银行零售业务的特点

商业银行零售业务具有如下特质：

(1)资本投入量较少。与商业银行对公贷款相比而言，零售业务的资本投入更少，面临的市场风险更低。同时，个人理财业务无需投入资本，直接获得收益。可以说，零售业务是商业银行资本投入最小的业务类型之一。

(2)负债成本较低。与对公存款相比，商业银行零售业务储蓄存款的成本较低，客户的议价能力较强。为了顺应市场发展，优化调整银行负债结构，商业银行更愿意吸收更少成本的存款。

(3)利润贡献较为稳定。与对公业务相比，零售业务通常受到市场经济活动的影响不大，零售业务产品及服务的风险小，市场价格相对稳定，对商业银行的利润贡献变化不大。

(4)发展提升空间相对较大。随着经济社会的快速发展，国民生活质量和水平的显著提升，我国人均投资年增长率达到了14%，个人用户群体规模的不断扩大，给商业银行零售业务的拓展提供了原动力。

零售业务是我国商业银行大力发展的重点，也是商业银行调整优化资产结构、扩大利润收入来源、提升市场核心竞争力的必然选择。

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（编辑：广东华图）